MKB Verzuim-ontzorgverzekering: Wat is het en wat zijn de voor- en nadelen?
Alles wat je moet weten om een goede keuze te maken
Inhoud:
- Wat is een verzuim-ontzorgverzekering?
- Wat is het verschil tussen een gewone verzuimverzekering en een ontzorgoplossing?
- Is een verzuimverzekering verplicht?
- Wat kost een verzuim-ontzorgverzekering?
- Wat kost het je als je geen verzuimontzorgverzekering hebt?
- Is een MKB Verzuim-ontzorgverzekering iets voor jou?
Langdurig ziekteverzuim kan grote financiële gevolgen hebben en zelfs je bedrijfscontinuïteit in gevaar brengen. Met een basis verzuimverzekering ben je gedekt voor de loondoorbetalingsverplichting. Maar dat geldt niet voor de re-integratiekosten, wettelijke verplichtingen en alle tijd en energie die het proces vraagt. Een MKB Verzuim-ontzorgverzekering biedt meer zekerheid: het ontzorgt je op het gebied van re-integratie en helpt met verzuimpreventie. Wat houdt zo’n ontzorgverzekering precies in, wat zijn de voor- en nadelen en hoe kan het jouw bedrijf helpen?
Wat is een verzuim-ontzorgverzekering?
Een verzuim-ontzorgverzekering is een uitgebreide verzuimverzekering, speciaal voor kleine en middelgrote werkgevers. Dit type verzuimverzekering ondersteunt je niet alleen financieel, maar ontzorgt je tijdens het gehele proces van re-integratie van je zieke werknemer.
Ontzorgen en verzuimpreventie
Het woord 'ontzorg' geeft eigenlijk al aan wat deze verzekering uniek maakt: jou als ondernemer volledig ontzorgen op het gebied van ziekteverzuim. Dat gaat dus verder dan het stukje financiële zekerheid. Je hoeft je minder zorgen te maken over het volgen van alle administratieve verplichtingen rondom ziekteverzuim, wat zeker bij langdurig verzuim behoorlijk veel tijd en energie in beslag neemt. Daarnaast biedt een ontzorgpakket vaak aanvullende diensten op het gebied van verzuimpreventie, zoals specifieke trainingen en adives.
Wat is het verschil tussen een gewone verzuimverzekering en een ontzorgoplossing?
Een verzuimverzekering en een verzuim-ontzorgverzekering lijken veel op elkaar, maar er is wel een belangrijk verschil:
Reguliere verzuimverzekering
Met een gewone verzuimverzekering dek je (deels) de kosten van loondoorbetaling wanneer je medewerker ziek is. Volgens de Wet uitbreiding loondoorbetalingsverplichting bij ziekte (Wulbz) moet je namelijk maximaal twee jaar loon doorbetalen aan je zieke werknemer. Je krijgt (een deel van) het doorbetaalde loon terug, afhankelijk van de dekking en polisvoorwaarden waarmee je akkoord gaat.
Daarnaast biedt een basis verzuimverzekering vaak wel enige vorm van verzuimbegeleiding gericht op het rapporteren van ziektegevallen en enige begeleiding bij re-integratie. Ook dit verschilt per aanbieder en polisvoorwaarden.
Aanvullende diensten van een verzuim-ontzorgverzekering
Een verzuim-ontzorgverzekering is een uitgebreide variant van de basis verzuimverzekering. Het biedt alles van een gewone verzuimverzekering, plus een aantal extra’s. Zo ben je niet alleen financieel gedekt, maar profiteer je van aanvullende diensten:
Volledige ontzorging
De verzuimverzekeraar en eventuele partners (zoals arbodienst) nemen je veel taken uit handen. Zo wordt het contact met de arbodienst voor je geregeld. Dat geldt ook voor het opstellen van het verzuimbeleid en de re-integratieplannen.
Administratieve hulp
Op administratief vlak word je compleet ontzorgt. Denk daarbij aan:
Ziektemeldingen en -registratie
Administratieve verplichtingen volgens de Wet Verbetering Poortwachter
Opbouw van het verzuimdossier voor langdurige ziektegevallen
Aanvraag loondoorbetalingssubsidies of - tegemoetkomingen
UWV-meldingen en herstelmeldingen
Hulp bij het opzetten van een verzuimbeleid en het opstellen van een verzuimprotocol
Juridische hulp
Een verzuim-ontzorgverzekering bevat vaak juridische begeleiding bij complexe ziektegevallen. Bijvoorbeeld bij langdurige ziekte als gevolg van een conflict op de werkvloer of bedrijfsongeval.
Verzuimpreventie
Sommige aanbieders, zoals Preventh, bieden ook actieve ondersteuning bij het voorkomen van verzuim. Denk aan trainingen voor leidinggevenden en advies over ergonomie en gezonde werkgewoonten.
Casemanagement
Een casemanager is de aangewezen professional om jou als mkb ondernemer te helpen om je werknemers duurzaam inzetbaar te houden en, als zij door ziekte uitvallen, weer inzetbaar te krijgen. Daarbij zijn zij ook de aangewezen professional om te zorgen dat de arbodienst de juiste acties op het juiste moment inzet om jouw werknemer weer up and running te krijgen. Steeds meer aanbieders van Verzuim ontzorgverzekeringen, ook Preventh, kiezen ervoor een ervaren en onafhankelijke Casemanager ter beschikking te stellen. Zij bewijzen keer op keer dat ze in staat zijn verzuim te voorkomen dan wel (deel)herstel te kunnen bevorderen.
Arbodienstverlening bij pakket inbegrepen
Vaak zit de samenwerking met een gecertificeerde arbodienst inbegrepen in de maandelijkse premie. Bij een reguliere verzuimverzekering moet je dit meestal zelf regelen en betalen.
Let op: wat precies is inbegrepen bij een verzuimverzekering en een MKB Verzuim-ontzorgverzekering verschilt per aanbieder en overeengekomen polisvoorwaarden.
Is een verzuimverzekering verplicht?
Nee, een verzuimverzekering is niet verplicht. Maar omdat je wettelijk verplicht bent om twee jaar lang het loon door te betalen bij ziekte, is het voor ondernemers een aantrekkelijke keuze. Zeker in het mkb, waar je marges vaak klein zijn en je de boel draaiende houdt met relatief weinig personeel, kan de loondoorbetalingsplicht je bedrijf flink in de problemen brengen.
Wat zijn de voor- en nadelen van een verzuim-ontzorgverzekering?
Voordelen:
Financiële dekking bij ziekteverzuim: Je hoeft je geen zorgen te maken over de kosten van loondoorbetaling bij langdurige ziekte.
Ontzorging van administratieve en wettelijke verplichtingen: Het hele proces rondom verzuim, van ziekmelding tot re-integratie, wordt uit handen genomen. Hiermee bespaar je een hoop tijd.
Deskundig advies en begeleiding: Je krijgt hulp van professionals bij het naleven van de wettelijke verplichtingen rondom ziekteverzuim. Dit kan veel zorgen en fouten voorkomen. Het niet goed naleven van wettelijke verplichtingen kan zelfs je loondoorbetalingsplicht verlengen.
Risico’s spreiden: Dankzij de ondersteunende rol van de verzekeraar wordt het risico op hoge kosten door verzuim kleiner, wat de financiële stabiliteit van je bedrijf beschermt.
Verzuimpreventie: Verzuim-ontzorgverzekeraars bieden vaak ook preventieve diensten zoals gezondheidsonderzoeken, trainingen en adviezen om ziekteverzuim te voorkomen. Dit helpt je om proactief te werken aan een gezonde werkomgeving en het verzuimpercentage structureel te verlagen.
Casemanager: Bij veel aanbieders krijg je een casemanager toegewezen. Die zorgt ervoor dat je verzuimende werknemers de juiste ondersteuning en begeleiding krijgen. Dat scheelt je veel tijd die je, juist nu een werknemer als gevolg van verzuim afwezig is, kunt gebruiken om het verlies van je werknemer (deels) op te vangen.
Nadelen:
Hogere premie: Een verzuim-ontzorgverzekering is duurder dan een standaard verzuimverzekering. Je betaalt namelijk niet alleen voor de dekking van loonkosten, maar ook voor de extra dienstverlening. De exacte kosten zijn afhankelijk van de loonsom, het verzuimverleden en de grootte van je bedrijf en de gekozen dekking.
Langlopende verplichting: Als je eenmaal kiest voor een verzuim-ontzorgverzekering, zit je vaak vast aan een langdurige contractuele verplichting. Dit kan een beperking opleveren als je wilt wisselen van verzekeraar.
Wat kost een verzuim-ontzorgverzekering?
De exacte kosten van een verzuim-ontzorgverzekering hangen dus af van verschillende factoren, zoals het aantal medewerkers, het verzuimrisico binnen jouw branche en de gekozen dekking. Over het algemeen kun je uitgaan van een premie tussen de 2,5% en 5% van de totale loonsom. Dit lijkt misschien een flinke kostenpost, maar als je bedenkt dat je zonder verzekering maximaal twee jaar loon moet doorbetalen uit eigen zak, valt dit verhoudingsgewijs mee.
Wat kost het je als je geen verzuimontzorgverzekering hebt?
Een veelgehoorde reden om geen verzuim-ontzorgverzekering af te sluiten is dat de premie te hoog zou zijn. Toch kun je de premie niet los zien van de kosten die je maakt wanneer iemand langdurig uitvalt. Ziekteverzuim kan namelijk veel duurder uitvallen dan de maandelijkse premie die je betaalt voor een verzekering. Als een medewerker langdurig ziek is, ben je verplicht om tot twee jaar 70% (soms meer, afhankelijk van cao) van het salaris door te betalen. Om nog maar te zwijgen over kosten voor vervanging, eventuele re-integratie en arbodiensten. Heb je geen verzuimverzekering afgesloten? Dan draag je dit risico (lees: deze kosten) volledig zelf.
Financiële risico’s zonder verzekering
Zeker voor kleinere mkb-bedrijven kan één langdurig zieke medewerker al grote financiële gevolgen hebben. Naast de loonkosten waarvoor je zonder verzekerzerking zelf opdraait is is het vanuit financieel oogpunt meestal lastig om een vervanger te betalen. En dan loop je ook nog het risico dat je omzet afneemt door prodcutieverlies.
Stuk voor stuk risico’s die je eigenlijk wilt vermijden als mkb-ondernemer. Het afsluiten van een verzuim-ontzorgverzekering zorgt ervoor dat je niet alleen verzekerd bent tegen de kosten van loondoorbetaling, maar ook dat je de maximale begeleiding krijgt bij re-integratie. Dit kan de kans vergroten dat een medewerker sneller en beter re-integreert. En daarmee bespaar je indirect ook op kosten.
Lees ook: Wat kost een zieke werknemer? Bereken je verzuimkosten
Is een MKB Verzuim-ontzorgverzekering iets voor jou?
Als ondernemer in het mkb heb je vaak al je handen vol aan het draaiende houden van je bedrijf. De zorg en verantwoordelijkheid rondom ziekteverzuim kan dan een flinke last zijn. Een MKB verzuim-ontzorgverzekering biedt je niet alleen financiële zekerheid, maar ook rust en tijdswinst doordat je ondersteund wordt in het gehele verzuimtraject. Zeker wanneer je geen eigen HR-afdeling of expertise in verzuimmanagement hebt, kan een MKB Verzuim-ontzorgverzekering je veel zorgen en tijd besparen.
Zet in op mentale fitheid van je werknemers
Tijden veranderen en mentaal fit blijven wordt steeds belangrijker. Zeker in tijden van krapte op de Nederlandse arbeidsmarkt wordt er veel van je werknemers gevraagd. Om daar goed mee om te gaan zijn er verzekeraars, zoals Preventh, die nog een stapje verder gaan dan ontzorgen. Naast allesomvattende ondersteuning op het gebied van verzuim, richt Preventh zich ook op de mentale fitheid van werknemers en wordt er veel aandacht besteed aan verzuimpreventie.
