Financieel adviseur, wanneer heb je die nodig?
Goed zakelijk financieel advies is meestal rendabel
Bij ondernemen komt van alles kijken. Je krijgt te maken met verschillende belastingen, administratieve verplichtingen, regelingen en voordelen. De vraag is: heb je de hulp van een financieel adviseur nodig?
Wat is een financieel adviseur?
Een financieel adviseur is iemand die je helpt bij het vinden van de juiste financiële producten en financiële oplossingen. Hij of zij geeft advies op basis van jouw situatie. Daarbij kan het gaan om bijvoorbeeld:
De juiste verzekeringen afsluiten
Hulp bij beleggen en hypotheken
Advies over pensioenregelingen
Financieel advies dus in de breedste zin van het woord. Je kunt op de website van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) checken of de financieel adviseur die je in gedachten hebt ook de benodigde vergunningen heeft.
Check financieel adviseur particulieren
Check financieel adviseur bedrijven
Waarom een financieel adviseur?
Iedereen heeft zijn of haar specialisme. Misschien is het niet jouw talent om veel inzicht te hebben in financiële kwesties. Zeker als het gaat om ingewikkelde financiële kwesties is het dan vaak verstandig je te laten adviseren door een deskundig financieel adviseur. Verkeerde beslissingen op dat vlak kunnen je veel geld kosten, terwijl goede beslissingen je juist veel kunnen opleveren.
Zelfs als je relatief veel weet over financiële kwesties, kan een goede financieel adviseur nuttig zijn: ondernemers hebben het druk genoeg. Dus het kan nooit kwaad om sommige belangrijke zaken uit te besteden aan een expert. Natuurlijk moet je dan wel zeker weten dat je goed advies krijgt.
Zakelijk financieel adviseur
Een zakelijk financieel adviseur is gespecialiseerd in zakelijk financieel advies. Dat is toch net weer iets anders dan financieel advies aan particulieren. Een zakelijk financieel adviseur kan je advies geven over je financiële doelen als bedrijf en hoe je die kunt te bereiken. Een paar thema’s:
Hij kijkt breder naar je financiën dan alleen naar de belastingen. Hij is misschien die persoon met wie je kunt sparren over financiële beslissingen en de gevolgen ervan. Natuurlijk zul je bij het kiezen van een zakelijk financieel adviseur eerst moeten nagaan of hij de kennis in huis heeft om jou te voorzien van financieel advies.
Is een financieel adviseur rendabel?
Alle soorten adviseurs kosten je geld, al beweren ze natuurlijk allemaal dat ze je meer geld opleveren. Toch blijft het goed kritisch te kijken naar wie je inhuurt en waarvoor. Doet jouw boekhouder of belastingconsulent niets anders dan jouw jaaraangifte? Misschien kun je dit ook zelf, met behulp van een goed boekhoudpakket.
Lees meer over je boekhouding zelf doen of uitbesteden
Voorziet je accountant je niet van advies en zou je dit wel willen? Vraag hem dan specifiek om financieel advies of ga na of een andere accountant je beter kan helpen.
Zzp financieel adviseur
Hoe complexer de organisatie is, des te eerder heb je een goede adviseur nodig. Als je zzp’er bent met een paar opdrachtgevers, kun je je boekhouding en belastingaangifte waarschijnlijk best zelf. Je kunt je administratie ook zelf bijhouden en alleen laten controleren door een boekhouder of belastingconsulent. Misschien kan een financieel adviseur je wel adviseren over je pensioen, lijfrente en investeringen. Dat zijn misschien dingen waar je je als eenpitter niet al te vaak mee bezighoudt.
Financieel advies mkb
Heb je een middelgrote organisatie met verschillende personeelsleden, dan is de kans aanzienlijk dat je niet alle regels en uitzonderingen kent die op jou van toepassing zijn. Het Nederlands belastingstelsel is namelijk nogal complex. Dan is het heel zinvol om professioneel advies in te winnen van iemand die helemaal op de hoogte is van de ins en outs van de financiële mogelijkheden voor het midden- en kleinbedrijf.
Financieel adviseur kosten
Wat kost een financieel adviseur nu eigenlijk? Veel financieel adviseurs werken op een no-cure-no-pay basis. Pas als blijkt dat je geld terug kunt krijgen van de fiscus, betaal je hiervan een deel aan de adviseur.
Er zijn ook experts die je kunnen helpen goedkopere verzekeringen af te sluiten. Ook hier veranderen de voorwaarden en de premies regelmatig. Vooral als je al jaren bij dezelfde aanbieders zit, kan het heel voordelig zijn hier eens naar te kijken.
Voordelen financieel adviseur
Het kan voordelen hebben als je boekhouder of accountant ook je financieel adviseur is. Je boekhouder heeft als het goed is (real-time, als je online samenwerkt of je boekhouding aan een online service hebt uitbesteed) altijd inzicht in jouw cijfers. Hij ziet hoe je winst zich ontwikkelt, of je kosten stijgen en of je klantenbestand groter wordt.
Als je een accountant of boekhouder ook als financieel adviseur gebruikt, moet hij weten dat je van hem verwacht dat hij meedenkt in grotere financiële vraagstukken die invloed hebben op je bedrijf. Natuurlijk zul je hier dan ook een financiële afspraak over maken.
Je accountant of boekhouder kan je behoeden voor administratieve fouten. Denk bijvoorbeeld aan:
Kosten als zakelijk opvoeren, terwijl ze dat niet zijn (bijvoorbeeld een verkeersboete met de zakelijke auto)
Vergeten de telefoonrekening als kostenpost op te voeren
Zakelijk gebruik van een privéauto vergeten
Vergeten gebruik te maken van fiscale regelingen (zoals de kleineondernemersregeling of belastingmiddeling)
Aftrekken van btw die niet afgetrokken mag worden (zoals van zakelijke etentjes)
Door je te behoeden voor fouten en ervoor te zorgen dat je alle regelingen en aftrekposten benut, verdient een financieel adviseur zichzelf meestal al met rente voor je terug. Maar je financieel adviseur kan meer voor je doen. Je kunt hem bijvoorbeeld vragen:
Omzet- en winstprognoses te maken. Aan de hand van je cijfers uit het verleden en informatie over je bedrijf kan je financieel adviseur voorspellen hoeveel omzet en winst je de komende jaren kunt verwachten. Aan de hand hiervan kun je een jaarplan of vijfjarenplan opstellen en zien wanneer het beste moment is voor investeringen.
Je bedrijf te benchmarken. Je financieel adviseur heeft veel kennis van de markt en de sector waar je actief bent. Het is interessant om te weten hoe jouw verkoopkosten zich verhouden ten opzichte van de omzet en hoe dit bij andere bedrijven is, of de omzet per werknemer naast die van vergelijkbare bedrijven te zetten. Dan weet je waarschijnlijk ook hoe je op kosten zou kunnen besparen.
Helpen bij het voorbereiden van een kredietaanvraag. Je financieel adviseur kan uit je boekhouding gegevens halen die je nodig hebt om een krediet aan te vragen, zoals de omzet- en winstprognoses. Ook bij het helpen verklaren van grote kostenposten of een verliesjaar kan je adviseur je helpen.
Zoeken naar besparingsmogelijkheden. Een financieel adviseur ziet cijfers van veel verschillende bedrijven. Daarom kan hij je helpen zoeken naar besparingsmogelijkheden. Zijn jouw verzekerings- of bankkosten bijvoorbeeld veel hoger dan bij vergelijkbare bedrijven? Verspil je, zonder dat je het merkt, veel van je inventaris of grondstoffen? Of is jouw auto relatief erg duur? Je financieel adviseur kan het weten. Vraag hem waar jij op zou kunnen besparen.
Of denk aan:
Het doorrekenen van investeringen
Advies over fiscale regelingen (KIA, werkkostenregeling)
Advies over pensioenregelingen
Advies op het gebied van arbeidsrecht
Het signaleren van groeikansen
Advies over bedrijfsopvolging of -beëindiging
Advies over partnerschap, uitbreiding of fusie
Advies over aansprakelijkheid en verzekeringen
Het verschilt per financieel adviseur of hij hier genoeg kennis van heeft om je bij te kunnen staan. Maar het kan nooit kwaad om met deze en andere vragen bij je adviseur aan te kloppen.
Nadelen financieel adviseur
Kleven er ook nadelen aan zakelijk financieel advies voor ondernemers? Als het goed is niet. Natuurlijk moet je dan wel nagaan dat je financieel adviseur je echt iets oplevert. Mocht blijken dat je zijn werk makkelijk zelf kunt doen en je hebt er tijd voor, dan heeft het weinig voordelen om hem aan te houden. Maar zeker als het gaat om de wat ingewikkelder financiële kwesties, zal een goede financieel adviseur zijn waarde bewijzen.
Ben je bang dat een adviseur je slecht advies geeft omdat hij of zij eigenlijk ook werkt voor een aanbieder van financiële producten? Dat is niet nodig. Sinds 2013 geldt het provisieverbod. Tussenpersonen mogen geen provisie meer krijgen als ze je van advies voorzien. Dat betekent dat ze volledig voor jou werken en niet voor een bank of verzekeraar. Dat kost wat, maar je bent wel verzekerd van onafhankelijk advies.
Verschillen tussen boekhouder, belastingconsulent en accountant
Het lijkt misschien overbodig, een financieel adviseur. Zeker als je al met een boekhouder, belastingconsulent of accountant samenwerkt. Toch kan een financieel adviseur toegevoegde waarde hebben. Natuurlijk kan een boekhouder ook financieel advies geven, maar het is niet vanzelfsprekend dat een boekhouder goed advies geeft over je financiën.
Een overzicht van verschillende personen met wie je kunt samenwerken:
Een boekhouder helpt je met het bijhouden van je boekhouding en het doen van belastingaangifte. Boekhouder is geen beschermd beroep. Er zijn wel allerlei opleidingen voor, maar iedereen mag zich boekhouder noemen. Omdat er een groot kwaliteitsverschil onder boekhouders is, kun je er niet zomaar van uitgaan dat een boekhouder alle gunstige fiscale regelingen voor je kent.
Een belastingconsulent heeft bij de Belastingdienst aangegeven dat hij of zij aangifte doet namens andere ondernemers. Ook dit is geen beschermd beroep. Als je samenwerkt met een belastingconsulent, vraag dan naar zijn of haar opleiding en ervaring. Waarschijnlijk kan je consulent prima aangifte voor je doen, maar of hij alle regels kent om jouw aanslag zo laag mogelijk te maken, is niet zeker.
Een fiscalist of belastingadviseur is gespecialiseerd in belastingen. Meestal heeft hij of zij een juridische achtergrond, maar het is geen beschermd beroep. De titel Federatie Belastingadviseur (FB, achter de naam) is wel beschermd. Controleer of de fiscalist lid is van de De Nederlandse Federatie van Belastingadviseurs, De Nederlandse Orde van Belastingadviseurs of het Nederlands College van Belastingadviseurs. Een fiscalist kan met een helikopterview naar je bedrijf kijken om te zien of ergens fiscale voordelen zijn te behalen. Hij of zij werkt meestal nauw samen met je boekhouder of accountant.
Een AA-accountant (Accountant-Administratieconsulent) werkt doorgaans voor het midden- en kleinbedrijf. Accountant is een beschermd beroep. Hij of zij moet een hbo- of academische opleiding hebben en praktijkstages hebben gelopen. Ook moet een accountant zich regelmatig laten bijscholen. Accountants hebben het recht je boekhouding goed te keuren. Vanaf 50 man personeel of een jaaromzet van meer dan 8,8 miljoen euro is een accountant daarom verplicht. Ook kan de bank je om een accountantsverklaring vragen. Een accountant is doorgaans een stuk duurder dan een boekhouder. Hij houdt de administratie bij en maakt en controleert de jaarrekening. Ook zou een AA-accountant je wel van enig financieel advies moeten kunnen voorzien.
Een RA (Register-Accountant) heeft een academische opleiding en een driejarige praktijkstage doorlopen. Hij of zij werkt doorgaans voor grote bedrijven. De voornaamste taken zijn het controleren van de cijfers en financiële verslaglegging. Van een registeraccountant mag je zeker goed advies verwachten.
Is een financieel adviseur iets voor jou?
Veel ondernemers hebben niemand om mee te sparren over de koers van hun bedrijf. Door met iemand te kunnen spreken die inzicht heeft in je cijfers, kun je fouten voorkomen, bijsturen waar nodig en koersen op groei.
