Verzekeringen voor zzp: dit moet je weten
Zzp-verzekeringen genoeg, maar welke zijn relevant?
Risico’s inventariseren en verzekeringen afsluiten is misschien niet het leukste onderdeel van het ondernemerschap. Maar het is wel belangrijk. Het geeft je namelijk rust als je weet dat je goed bent voorbereid op onverwachte situaties.
Risico’s horen nu eenmaal bij zelfstandig ondernemerschap. Maar die kun je wel zoveel mogelijk afdekken. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je een kopje koffie over iemands laptop laat vallen, je tijdelijk niet kunt werken door ziekte, of als een klant niet betaalt? Zeker als je net begint, zijn je financiële reserves vaak beperkt. Daarom is het belangrijk om je goed te verzekeren.
Belangrijke verzekeringen voor zzp’ers
Als zelfstandig ondernemer zonder personeel is het verstandig om in ieder geval de volgende verzekeringen te overwegen.
Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
De aansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële gevolgen als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade aan derden. Dit kan bijvoorbeeld gaan om schade aan eigendommen van klanten of om letselschade.
Tip: Maak een lijst van mogelijke risico’s binnen jouw bedrijf om in te schatten hoeveel dekking je nodig hebt. Veel verzekeraars bieden online rekentools waarmee je de premie kunt berekenen op basis van je situatie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Deze verzekering zorgt voor een maandelijkse uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. De AOV kan op maat worden gemaakt, afhankelijk van je beroep, inkomen en wensen.
Tip: Start met het aanvragen van offertes bij verschillende verzekeraars en vergelijk deze op premie, dekking en wachttijd. Overweeg ook een collectieve AOV via een branchevereniging, die vaak voordeliger is.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is voor veel zzp'ers belangrijk. Want het beschermt je tegen de financiële gevolgen van fouten of nalatigheden, die schade hebben veroorzaakt bij je opdrachtgever(s). Geef je als zzp'er bijvoorbeeld een advies dat leidt tot financiële schade voor een klant? Dan kun je door je klant aansprakelijk worden gesteld. De BAV dekt dan de kosten voor juridische bijstand en eventuele schadevergoedingen.
Tip: Check of je verzekeraar dekking biedt voor alle diensten die je aanbiedt. Niet elke verzekering dekt automatisch nieuwe of uiteenlopende werkzaamheden, dus pas je verzekering aan als je je dienstverlening uitbreidt of wijzigt.
Aanvullende verzekeringen voor zzp’ers
Naast bovenstaande verzekeringen zijn er heel veel verzekeringen die ook relevant voor jou kunnen zijn. Zoals:
Rechtsbijstandverzekering
De kans op juridische conflicten is er bij een eigen bedrijf altijd. De kosten van advocaten kunnen een flinke impact hebben op je financiën. Met een rechtsbijstandverzekering ben je verzekerd van juridische hulp. Vaak is er ook een incassoservice beschikbaar en kun je contracten laten nakijken door juristen.
Goed om te weten: veel verzekeraars bieden rechtsbijstand als onderdeel van een pakket. Check of dit voor jou voordeliger is en welke specifieke juridische diensten inbegrepen zijn.
Bedrijfsgebouw- en inventarisverzekering
De bedrijfsgebouwverzekering dekt schade aan je bedrijfspand en de inventaris door brand, inbraak, of andere calamiteiten. Werk je vanuit huis? Controleer dan of je particuliere woonhuisverzekering voldoende dekking biedt voor je bedrijfsactiviteiten.
Cyberverzekering
In 2024 is de digitale veiligheid een steeds grotere zorg voor ondernemers. Een cyberverzekering biedt bescherming tegen de gevolgen van cyberaanvallen, zoals hacking, datalekken, of verlies van klantgegevens. Zorg, voordat je een cyberverzekering afsluit, dat je IT-beveiliging op orde is. Sommige verzekeraars geven namelijk korting op de premie als je kunt aantonen dat je cybersecurity op een bepaald niveau is.
Zakelijke autoverzekering
Als je een auto zakelijk gebruikt, is een zakelijke autoverzekering noodzakelijk. Deze dekt schade veroorzaakt tijdens zakelijk gebruik van je voertuig. Gebruik je privé en zakelijk dezelfde auto? Vraag dan naar een gecombineerde dekking, zodat je niet dubbel verzekerd bent.
Eigen vervoerdersverzekering
Deze verzekering dekt schade aan goederen die je zelf vervoert, bijvoorbeeld met je eigen busje.
Werkmaterieelverzekering
Voor ondernemers die werken met zwaar materieel, zoals graafmachines of heftrucks, biedt deze verzekering dekking voor schade aan en door dit materieel. Tip: houd een onderhoudslogboek bij voor je werkmaterieel. Dit kan helpen bij een vlotte afhandeling van claims en is vaak een eis voor uitbetaling.
Elektronica- en apparatuurverzekering
Biedt dekking voor technische schade aan al je apparatuur, zoals laptops, telefoons, en andere elektronische apparaten die essentieel zijn voor je bedrijfsvoering. Controleer ook of de dekking ook geldt bij gebruik buiten de deur, bijvoorbeeld als je vaak bij klanten op locatie werkt.
Fraude- en geldverzekering
Deze verzekering beschermt tegen schade door fraude, diefstal van geld, of verlies van waardepapieren. Dit is vooral relevant voor ondernemers die met contant geld werken of waardevolle papieren bewaren. Zorg overigens altijd voor een goed beveiligde opslag voor contant geld en waardevolle papieren. Vaak eisen verzekeraars dit voordat ze uitkeren bij schade.
Verzekeren als zelfstandig ondernemer: hierop let je
Het kiezen van de juiste verzekeringen kan overweldigend zijn, vooral als je net begint. Hier zijn een paar stappen om je op weg te helpen:
Risicoanalyse: Maak een overzicht van de grootste risico’s die je bedrijf loopt. Denk hierbij aan materiële schade, aansprakelijkheid en inkomstenderving door ziekte.
Vergelijk verzekeringen: Gebruik vergelijkingssites om een eerste indruk te krijgen van de premies en voorwaarden. Let niet alleen op de prijs, maar ook op de dekking en de voorwaarden voor uitkering.
Advies inwinnen: Overweeg om een verzekeringsadviseur in de arm te nemen, vooral als je een complexere bedrijfsstructuur hebt. Zij kunnen helpen om je verzekeringspakket optimaal af te stemmen op je specifieke situatie.
Periodiek herzien: Verzekeringen moeten meegroeien met je bedrijf. Plan jaarlijks een moment in om je verzekeringspakket te herzien en aan te passen aan veranderingen in je onderneming.
Door de juiste verzekeringen af te sluiten en ze goed te beheren, kun je met een gerust hart ondernemen. En daar doe je het voor, toch?
