Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: wat is het verschil?
Check goed waar je wel en niet voor verzekerd bent
Als ondernemer krijg je te maken met bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. Deze termen worden nog weleens met elkaar verward. Daarom: wat is het verschil tussen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Verwarring
Sommige ondernemers hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), terwijl ze eigenlijk met name een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig hebben. Of ze zijn in de veronderstelling dat hun bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een andere dekking heeft dan in werkelijkheid het geval is. Natuurlijk is het een kwestie van de polisvoorwaarden lezen. Maar om het je makkelijk te maken, bespreken we in dit artikel wanneer je welke verzekering nodig hebt en ook waarin ze van elkaar verschillen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft logischerwijs te maken met beroepsaansprakelijkheid. Beroepsaansprakelijkheid treedt op wanneer je een beroepsfout maakt. Bijvoorbeeld:
Je bent management consultant en geeft verkeerd advies aan een bedrijf
Je maakt als ICT-er een programmeerfout waardoor software dagenlang niet draait
Je maakt als reclamebureau een grote inschattingsfout in een campagne waardoor een bedrijf imagoschade oploopt
In alle genoemde voorbeelden kan je opdrachtgever of een derde partij door een beroepsfout van jou vermogensschade oplopen en jou aansprakelijk stellen.
BAV per beroepsgroep
Omdat de risico’s op beroepsfouten verschillen van beroepsgroep tot beroepsgroep, hebben sommige verzekeraars beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen per beroepsgroep samengesteld. Hiermee wordt het voor ondernemers makkelijker om sneller een BAV te vinden die helemaal afgestemd is op hun soort werk. Denk hierbij aan specifieke beroepsgroepen in de zakelijke dienstverlening zoals ICT-professionals, management consultants, reclame & communicatie-adviseurs.
Aansprakelijkheidsrisico’s
Als ondernemer wordt het risico steeds groter dat je aansprakelijk wordt gesteld: schadeclaims nemen toe. Dat komt doordat wet- en regelgeving de afgelopen jaren steeds verder zijn veranderd. Opdrachtgevers vragen dus vaker om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Zo weten ze zeker dat zij zelf geen risico lopen bij het inschakelen van zzp’ers. Veel opdrachtgevers stellen dit zelfs als harde eis voordat er een opdracht toegekend wordt.
Natuurlijk wil je als ondernemer het aansprakelijkheidsrisico zo laag mogelijk houden, ook als je een goede BAV hebt. Dat kun je onder andere doen door je vakkennis op peil te houden, door te zorgen voor goede algemene voorwaarden en de opdracht inclusief de doelstellingen helder op papier te zetten.
Lees meer over beroepsaansprakelijkheid
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
De meeste ondernemers hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je als ondernemer gedekt tegen het risico dat bijvoorbeeld jij, jouw product of een collega schade veroorzaakt bij iets of iemand. De verzekering dekt de eventuele kosten van deze schade en de financiële gevolgen ervan. Bij een AVB gaat het om twee soorten schade:
Materiële schade
Materiële schade treedt op als je een eigendom van een potentiële opdrachtgever per ongeluk kapot maakt. Stel dat je tijdens een meeting per ongeluk een kop koffie over de dure laptop van de opdrachtgever gooit. Of je bent bij een klant aan het werk en gooit per ongeluk een dure vaas om. De AVB dekt dit soort zaakschade.
Letselschade
Een voorbeeld van letselschade is als een klant in jouw bedrijfspand is en lelijk ten val komt door gebreken aan het bedrijfspand. Zoals een matje dat los ligt. Hiervoor kun je dan aansprakelijk worden gesteld. Als je een beroep hebt in de bouw, installatie of media heb je te maken met een ander risico, namelijk opzichtrisico. Dat zijn schades aan spullen van personen die je inleent. Standaard is deze schade niet verzekerd bij de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het is daarom verstandig om goed te checken welke schades gedekt worden door jouw AVB.
Dekking voor werkgeversaansprakelijkheid
Als je weleens een zzp’er inschakelt voor dezelfde werkzaamheden als jij zelf doet, dan is het handig om deze persoon mee te verzekeren in de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dat hoeft niet als deze persoon zelf ook al een AVB heeft. Dan is het belangrijk om na te gaan of de premie aan zijn of haar kant ook betaald is.
Dekking voor productaansprakelijkheid
Als je een product importeert of produceert, is er een risico dat klanten daardoor schade kunnen ondervinden. Zij kunnen jou als fabrikant of leverancier hiervoor aansprakelijk stellen. Daarom is het mogelijk om binnen de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een module voor productaansprakelijkheid af te sluiten.
En wat zijn dan de verschillen?
Ten slotte de verschillen. Eigenlijk zijn ze al aan bod gekomen: bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) wordt zaak- en letselschade gedekt. Dat is bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) niet het geval. Bij een BAV gaat het om beroepsfouten en de vermogensschade die een opdrachtgever of derde partij hierdoor oploopt. Deze schade wordt juist niet gedekt door een AVB. Kortom: AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor vermogensschade door beroepsfouten.
AVB combineren met BAV
De kans is best groot dat je zowel een een AVB als een BAV nodig hebt. Als bedrijf loop je namelijk altijd het risico dat je schade toebrengt aan iets of iemand. Maar daarnaast is de kans op beroepsfouten ook aanwezig. Veel verzekeraars bieden daarom een BAV aan als uitbreiding op een AVB.
Verzekeringen voor bedrijven
Als je een bedrijf hebt, loop je het risico aansprakelijk gesteld te worden. Natuurlijk heeft elke beroepsgroep weer andere risico’s. Kijk dus goed welke verzekering(en) je nodig hebt. De kans is aanwezig dat je risico loopt op materiële-, letselschade én beroepsfouten.
Meer weten over dit thema? Op onze themapagina vind je nog veel meer interessante artikelen over beroepsaansprakelijkheid.
