Wat is de BMKB (borgstellingskrediet midden- en kleinbedrijf)?
Kom ik vanuit de overheid in aanmerking voor BMKB-krediet?
Inhoud:
- Wat is de BMKB-regeling?
- BMKB-krediet aanvragen, hoe werkt dat?
- Wat zijn de voorwaarden om voor de BMKB in aanmerking te komen?
- Rente en provisie borgstellingskrediet
- Afwijkende situaties en andere voorwaarden MKB krediet
- Borgstelling voorbeeld
- Borgstellingskrediet bij ondernemen in het buitenland
- Borgstellingskrediet vraag je aan via RVO
Krijg je je financiering niet rond, maar heb je wel goede bedrijfsperspectieven? Dan kun je via je financier bij de overheid aankloppen voor de borgstellingsregeling voor het midden- en kleinbedrijf (BMKB).
Wat is de BMKB-regeling?
De BMKB is een borgstellingsregeling (vorm van subsidie) van de overheid die garant staat voor een deel van je zakelijke lening. Dankzij deze garantie heeft een financier meer zekerheid dat de lening (grotendeels) wordt afgelost. Een financier zal daarom eerder bereid zijn je bedrijf een lening te verstrekken. Kortom, het is de moeite waard om je te verdiepen in de BMKB-regeling als een financier je in eerste instantie geen lening verstrekt. Zeker als je bedrijf goede financiële toekomstperspectieven heeft.
Lees meer over de groene variant: BMKB-Groen
BMKB-krediet aanvragen, hoe werkt dat?
Borgstellingskrediet mkb aanvragen doe je niet zelf, maar laat je over aan de kredietverstrekker. De bank of financier beoordeelt of je in aanmerking komt en dient de aanvraag in bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Als RVO akkoord gaat, staat het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat voor een deel garant. De BMKB wordt vervolgens door maximaal één financier verstrekt.
Welke financiers kunnen BMKB voor je aanvragen?
BMKB-krediet kan worden aangevraagd door zowel banken als non-bancaire financiers die door de overheid zijn erkend. Denk aan:
Traditionele banken
Non- bancaire financiers (zoals Qredits, BridgeFund)
Fintech-bedrijven (zoals New10 en Swishfund)
Factoring- en leasemaatschappijen (als aanvullende financieringsmogelijkheid)
Tot wanneer kan je borgstellingskrediet aanvragen?
De BMKB is verlengd tot en met 1 juli 2027. Dit betekent dat financiers tot en met deze datum een aanvraag voor je kunnen indienen. Tip: Overleg tijdig met je financier over de mogelijkheden en voorwaarden van de BMKB-regeling, zodat je aanvraag soepel verloopt.
Tot welke bedragen staat de overheid garant?
Ondernemingen met een kredietbehoefte tot € 333.333 kunnen tot 75% financieren met het borgstellingskrediet. Voor hogere bedragen geldt dat je maximaal de helft kunt financieren van de kredietverstrekking. Daarbij geldt een maximum van € 1,5 miljoen. Op het borgstellingskrediet staat de overheid voor 90% borg. Dat biedt dus veel zekerheid voor een financier die jou geld verstrekt.
Wat zijn de voorwaarden om voor de BMKB in aanmerking te komen?
Om gebruik te kunnen maken van het borgstellingskrediet moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo zijn er een aantal algemene eisen, maar ook voorwaarden die te maken hebben met de kredietwaardigheid en bepaalde eigenschappen van je onderneming.
Voordat er inhoudelijk wordt gekeken naar je bedrijf moet je eerst voldoen aan een aantal algemene voorwaarden waaruit blijkt dat je binnen de doelgroep past:
Je bedrijf heeft maximaal 250 werknemers (fte)
Je bedrijf heeft voldoende continuïteitsperspectief
De jaaromzet is niet hoger dan € 50 miljoen of het balanstotaal is niet hoger dan € 43 miljoen
Je hebt een bv, vof, eenmanszaak of maatschap in Nederland, Bonaire, St. Eustatius of Saba
Je bedrijf niet actief is in de volgende sectoren: vastgoedexploitatie, verzekerings- en financiering, publiek verzekerde zorg, land- en tuinbouw of visserij
één financier kan borgstellingskrediet verstrekken
Het complete overzicht van voorwaarden vind je op deze PDF van RVO: overzicht BMKB-voorwaarden.
Rente en provisie borgstellingskrediet
Een nadeel van borgstellingskrediet is dat geld lenen geld kost. Zo moet je net als bij elke lening gewoon rente betalen aan de bank. Daarnaast moet je een eenmalige provisie betalen aan de overheid. Dit is vanuit het verzekeringsbeginsel: Er wordt risico gelopen, dus betaal je een premie. Deze provisie wordt door de financier doorberekend.
Hoeveel je precies aan provisie betaalt, hangt af van de looptijd van het geleende BMKB-krediet.
Voor niet-innovatief BSK (hier lees je verder in het artikel meer over) varieert de provisie van 3,9% tot 5,85%.
Voor innovatief BSK betaal je tussen de 5,55% en 8,35% aan provisie.
Afwijkende situaties en andere voorwaarden MKB krediet
De regeling BMKB is een instrument om de toegang tot bancair krediet te verbeteren door middel van een overheidsgarantie aan banken op verstrekt krediet. Onder bepaalde voorwaarden beschikt de BMKB naast het reguliere borgstellingskrediet over extra faciliteiten voor de volgende situaties:
1. Borgstellingskrediet startende ondernemer (korter dan drie jaar actief als ondernemer)
Als starter kun je ook gebruikmaken van de BMKB. Je hebt dan extra mogelijkheden. Als je een ‘starterslening’ van maximaal € 333.333 afsluit, staat de overheid borg voor 67,5%. Is je financieringsbehoefte groter? Dan kun je daarnaast ook gebruikmaken van het gewone borgstellingskrediet. Dat is dus extra gunstig, want op deze manier kun je als starter een hoger bedrag lenen met overheidsborgstelling. De looptijd voor starters is maximaal twaalf jaar, vanaf de datum waarop de kredietovereenkomst is gesloten. Benieuwd hoe dat verder werkt? Alle voorwaarden voor starters vind je op rvo.nl
2. BMKB borgstelling en technologische innovatie (S&O-verklaring noodzakelijk)
Op grond van de WBSO kunnen innovatieve ondernemers een S&O-verklaring (Speur- & Ontwikkelingswerk) aanvragen. Met deze verklaring kom je in aanmerking voor fiscaal voordeel én gelden er ruimere mogelijkheden voor de borgstellingsregeling.
De maximale lening waarover de overheid borg staat als je een S&O-verklaring hebt is € 1,5 miljoen en de overheid staat voor 60% borg. Net als bij startende ondernemers geldt een maximale looptijd van twaalf jaar.
Borgstelling voorbeeld
Stel, je bent als startende ondernemer twee jaar geleden begonnen en zoekt een lening van € 200.000. Je klopt aan bij een financier, bijvoorbeeld een bank. Die keurt vervolgens je leningaanvraag af. Toch heb je wel goede bedrijfsperspectieven en is de onderneming in de kern gezond.
Je kunt in dat geval borgstellingskrediet mkb laten aanvragen door je financier. Deze klopt aan bij de overheid en als je aan alle voorwaarden voldoet, zal je toch over het kapitaal beschikken. Omdat je in de categorie startende ondernemer valt, zal de overheid voor 67,5% borg staan voor de lening. De financier loopt in dat geval een verminderd risico van 32,5% van het geleende (rest)bedrag, mocht je onderneming de lening niet meer kunnen afbetalen, zoals in geval van een faillissement.
Borgstellingskrediet bij ondernemen in het buitenland
Financiering is vaak extra moeilijk als je (deels) in het buitenland onderneemt, aangezien er andere wetgeving geldt. Of de zekerheden op basis waarvan de financier het krediet verstrekt, bevinden zich (deels) in een ander land. Als je onderneming wel belastingplichtig in Nederland is en staat ingeschreven bij een Nederlandse Kamer van Koophandel, kun je in aanmerking komen voor de borgstellingsregeling.
Borgstellingskrediet vraag je aan via RVO
Een bank kan ervoor kiezen om voor een deel van de financiering waarvoor geen onderpand kan worden gegeven, een borgstellingskrediet aan te vragen de RVO. Namens de overheid bieden zij een groot aantal regelingen en programma’s aan op het gebied van duurzaamheid en innovatie.
De bank beslist onder welke voorwaarden zij een krediet wil verlenen en of daarbij een borgstellingskrediet nodig is van de RVO. Je hoeft zelf dus geen aanvraagprocedure in gang te zetten. Meer informatie over (het aanvragen van) de extra steun binnen het mkb borgstellingskrediet en andere mkb kredieten vind je op de website van RVO.nl.
