Whitepaper: Risicomanagement voor ondernemers

Veroorzaak je als bedrijf schade aan klanten, gasten of werknemers? Dan kun je aansprakelijk worden gesteld. Je kunt dan gedwongen worden een schadevergoeding te betalen. Dit is een reëel risico voor veel mkb-bedrijven. De meeste mkb’ers en zzp’ers zullen geen grote buffers hebben om de schade zelf te kunnen dekken. Daarom bestaat er een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. En dan heb je ook nog beroepsaansprakelijkheid. Veel ondernemers vinden het lastig om het verschil tussen deze soorten aansprakelijkheid te begrijpen. Daarom lichten we ook dit, in dit artikel verder toe.

Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?

Wanneer jij of een van je medewerkers een fout maakt tijdens het werk, kan dit voor schade bij een ander zorgen. Dit kan financiële schade, schade aan spullen of zelfs lichamelijke schade zijn. Iemand kan je bedrijf aansprakelijk stellen wanneer je je niet hebt gehouden aan afspraken die vastgelegd zijn in een contract of overeenkomst. Wanneer je bijvoorbeeld te laat levert, of het verkeerde levert, kan de andere partij hier schade door ondervinden. Deze specifieke vorm van bedrijfsaansprakelijkheid heet contractuele aansprakelijkheid.

Benieuwd hoe bedrijfsaansprakelijkheid er in de praktijk uitziet? Deze voorbeelden geven je een idee van wat je zoal tegen kunt komen:

• Een van je medewerkers heeft zich tijdens het werk bezeerd doordat een machine op hol geslagen is. Hij stelt je vervolgens aansprakelijk en wil een schadevergoeding voor het letsel en het trauma.

• Het kind van je klant heeft gespeeld met een van je speelgoedproducten en heeft zich gesneden aan een scherp randje plastic.

• Een van je medewerkers in het restaurant morst hete koffie over een gast, waardoor een brandwond ontstaat. Ook het dure shirt van de gast is niet meer te redden.

Voor al deze gevallen sluit je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af. Deze wordt ook wel de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) genoemd. De verzekering keert uit wanneer je aansprakelijk gesteld wordt. Let op: er wordt niet uitbetaald bij grove opzet.

Wat is beroepsaansprakelijkheid?

Beroepsaansprakelijkheid is een vorm van aansprakelijkheid waarbij je een beroepsmatige fout maakt. Vaak gaat het hierbij om adviserende, juridische, financiële of technische beroepen. Denk hierbij aan advocaat, architect, consultant of technisch adviseur. In sommige beroepsgroepen is deze verzekering wettelijk verplicht. Deze voorbeelden geven een beeld van hoe beroepsaansprakelijkheid er in de praktijk uitziet:

• Je maakt een computerprogramma waar een fout in zit. Als gevolg van deze fout loopt het logistieke systeem van je klant in de war waardoor het bedrijf niet kan leveren. De gemiste omzet of winst is immateriële schade.

• Je bent accountant en maakt een rekenfout waardoor je klant in de problemen komt met de Belastingdienst.

• Je maakt als advocaat een vergissing waardoor je cliënt de verkeerde (hogere) straf krijgt.

Voor deze situaties kun je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) afsluiten. Bij veel verzekeraars is dit een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Wat is het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid?

De belangrijkste twee vormen van aansprakelijkheid voor ondernemers zijn:

• Bedrijfsaansprakelijkheid

• Beroepsaansprakelijkheid

Het principe is hetzelfde: een klant stelt jou verantwoordelijk voor schade die jij of je medewerkers hebben veroorzaakt. Maar bedrijfsaansprakelijkheid geldt voor alle ondernemers, terwijl beroepsaansprakelijkheid alleen is voor ondernemers met een adviserend beroep, of met een belangrijke juridische, financiële of technische inbreng in projecten. Bij de laatste variant is er dus schade ontstaan door beroepsfouten, zoals een verkeerd advies.

Wat is meestal verzekerd bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

De volgende zaken zijn doorgaans verzekerd bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Check natuurlijk altijd de polis van jouw verzekering om te weten wat er nou precies wordt gedekt.

• Schade veroorzaakt door werkzaamheden van jou of een van je medewerkers.

• Schade die veroorzaakt is door producten die je maakt.

• Schade aan eigendommen van je medewerkers.

• Schade aan materiaal dat je huurt of leent.

• Schade aan gebouwen.

Bedrag bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Hoeveel geld een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt hangt af van de verzekeraar en de specifieke polis die je kiest. De verzekerde bedragen lopen doorgaans uiteen, en de premie die je per maand betaalt dus ook. In Nederland kun je je meestal verzekeren tot een maximaal bedrag per gebeurtenis of per jaar.

1. Per gebeurtenis: Dit kan variëren van bijvoorbeeld € 1 miljoen tot € 2,5 miljoen of meer, afhankelijk van de risico's die je bedrijf loopt en de gekozen polis.

2. Per verzekeringsjaar: Sommige polissen hebben ook een maximum bedrag per verzekeringsjaar, dat vaak het dubbele kan zijn van het bedrag per gebeurtenis. Dit betekent dat als je bijvoorbeeld een polis hebt met een dekking van € 2 miljoen per gebeurtenis, de dekking per jaar kan oplopen tot € 4 miljoen.

De hoogte van het verzekerde bedrag is afhankelijk van verschillende factoren, zoals de aard van je bedrijfsactiviteiten, de grootte van je bedrijf, en de risico's die daarmee gepaard gaan.Een voorbeeld: als tekstschrijver is de kans dat je schade berokkent aan spullen van een ander minder groot dan als schilder, omdat je dan bij mensen thuiskomt en in hun woning bezig bent. Goed om te weten: verzekeraars kunnen vaak ook maatwerkopties aanbieden waarbij je de dekking kunt afstemmen op de specifieke behoeften van je bedrijf.

Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Wettelijk niet, nee. Maar: zowel bedrijfsaansprakelijkheid als beroepsaansprakelijkheid worden regelmatig verplicht gesteld door opdrachtgevers. De premie van de aansprakelijkheidsverzekering is onder andere afhankelijk van de sector en het type werkzaamheden binnen je bedrijf. Ook wordt gekeken naar hoeveel omzet je draait.

Hoe werkt bestuurdersaansprakelijkheid?

Bestuur je jouw onderneming met meerdere mensen? Dan betekent dat, dat losse bestuursleden belangrijke beslissingen kunnen nemen die verkeerd kunnen uitpakken. Misschien deed een van je bestuursleden per ongeluk iets wat niet mag volgens de wet, of werd een premie te laat betaald. Zo’n beslissing kan leiden tot een aansprakelijkheidsclaim.

Sinds 1 juli 2021 is de WBTR (Wet Bestuur en Toezicht Rechtspersonen) van kracht. Hiermee is het risico om aansprakelijk gesteld te worden groter geworden. De rechter kijkt bij financiële schade strenger of het volledige bestuur zijn zaken wel goed op orde heeft. Hierbij kunnen alle bestuursleden aansprakelijk worden gesteld met hun privévermogen. Om je bestuurders en eventuele toezichthouders of commissarissen te beschermen, sluit je een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering af.

Bedrijfswagen verzekeren

Vanuit het Wegenverkeerrecht kun je ook aansprakelijk gesteld worden als je schade maakt met je (bestel)auto op naam van de zaak. Dit noemen we wettelijke aansprakelijkheid, aangezien deze vorm van aansprakelijkheid vast is gelegd in de wet. Als ondernemer ben je verplicht om voor ieder voertuig in je bedrijf verplicht een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) af te sluiten.

Auteur

Fleur Willemsen

Fleur Willemsen is redacteur bij MKB Servicedesk.