Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandig ondernemers

Als zelfstandig ondernemer ben je niet automatisch verzekerd voor periodes waarin je ziek bent of om een andere reden (tijdelijk) arbeidsongeschikt bent. Als je niet werkt, heb je ook geen inkomen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kun je dit deels voorkomen. Wat is een AOV, wat dek je ermee af en wat kost het? Het antwoord op deze en andere belangrijke vragen over de AOV vind je in dit artikel.

Wat is een AOV?

Een AOV, arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een verzekering die ervoor zorgt dat je toch inkomen krijgt als je door ziekte of een andere reden tijdelijk niet kunt werken. Een belangrijke verzekering voor zelfstandig ondernemers, omdat zij geen werkgever hebben die hun loon doorbetaalt bij ziekte. Met een AOV verzeker je jezelf dus tegen inkomensverlies. Zo krijg je ook tijdens periodes dat je niet kunt werken geld op je rekening.

Wat verzeker je met een AOV?

De dekking van een AOV kan verschillen per verzekeraar, maar in het algemeen kun je je verzekeren voor:

• Volledige arbeidsongeschiktheid: als je helemaal niet meer kunt werken, krijg je een volledige uitkering

• Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: als je nog wel deels kunt werken, ontvang je een deel van de uitkering

• Specifieke oorzaken van arbeidsongeschiktheid: sommige polissen hebben beperkingen of uitsluitingen voor bepaalde aandoeningen of risicovolle beroepen. 

Voor- en nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Net als elke verzekering heeft een AOV voor- en nadelen. Want je kunt ook zelf sparen voor het geval dat je arbeidsongeschikt raakt, of het erop gokken dat het je niet gebeurt. De grootste voor- en nadelen op een rij:

Voordelen arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer

• Financiële zekerheid: ook als je niet kunt werken, behoud je (een deel van) je inkomen. Dit kan zorgen voor meer rust.

• Aanpasbaar: veel AOV’s kunnen worden aangepast aan jouw situatie. Een hogere dekking, een andere wachttijd of meer- of minder risico lopen.

• Fiscale aftrekbaarheid: de premie is fiscaal aftrekbaar. De kosten van je AOV mag je dus aftrekken van je inkomstenbelasting. 

Nadelen arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer

• Kosten: de premies kunnen hoog zijn, vooral als je een risicovol beroep hebt of wat ouder bent.

• Beperkte dekking: niet alle aandoeningen of situaties zijn gedekt. Je kunt het risico dus nooit helemaal afdekken.

• Uitbetalingsvoorwaarden: aan de uitbetaling van een uitkering zitten bepaalde voorwaarden. Als deze streng zijn, kan een uitkering lager uitvallen dan je verwacht.

Premie en kosten van een AOV

Wat een AOV per maand kost, hangt af van je leeftijd, je beroep, je gezondheid en de wachttijd. De verplichte AOV voor zzp’ers waar de overheid momenteel mee bezig is, gaat naar verwachting maximaal 195 euro per maand kosten. Deze premie is ook afhankelijk van je gemiddelde maandelijkse inkomen. Een lager inkomen betekent hier dus ook een lagere premie. 

Tip: hier vind je handige rekenvoorbeelden over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wachttijd

Wachttijd is de periode voordat de uitkering start. Hoe langer je kunt wachten, hoe lager je premie. Je hebt verzekeringen met een wachttijd van 3 maanden, maar bij de verzekering die de overheid voorstelt heb je een wachttijd van een jaar. 

Kosten AOV aftrekbaar van de belasting

Een belangrijk voordeel van de AOV is dat deze fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent dat je de kosten van de verzekering kunt aftrekken van je inkomstenbelasting. Doordat je de kosten af kunt trekken van je belastbaar inkomen, betaal je uiteindelijk minder inkomstenbelasting. Afhankelijk van je inkomen en belastingtarief kan het je dus belastingvoordeel opleveren. Let op: de kosten voor de AOV zijn niet aftrekbaar van je omzetbelasting (btw), omdat het niet valt onder kosten die je maakt voor je bedrijfsactiviteiten. Je arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt beschouwd als een persoonlijke verzekering. 

Uitkering van de AOV

Als je arbeidsongeschikt raakt, begint na de afgesproken wachttijd je uitkering. Hoe hoog deze is, hangt af van het inkomen dat je hebt verzekerd en kan doorlopen tot je pensioenleeftijd of een ander afgesproken moment. De uitkering is bedoeld om je vaste lasten te dekken. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een gedeeltelijke uitkering. 

Waar moet je op letten als je een AOV wilt afsluiten? 

Heb je besloten dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt, dan kunnen deze onderwerpen je helpen om een goede keuze te maken:

• Dekking. Controleer of de verzekering aansluit bij jouw specifieke situatie en behoeften. Kijk daarbij ook naar uitsluitingen en beperkingen.

• Premie. Vergelijk de premies van verschillende verzekeraars en let op of de premie vast is of meestijgt met je leeftijd.

• Wachttijd. Bepaal hoe lang je financieel kunt overbruggen voordat je uitkering start. Een langere wachttijd verlaagt de premie, maar betekent ook dat je langer zonder inkomen zit.

• Uitkeringsduur. Kijk hoe lang de uitkering doorloopt. Sommige polissen stoppen na een bepaalde leeftijd of na een aantal jaar.

• Verzekeraar. Bepaal welke verzekeraar voor jou goed voelt. Vraag bij andere ondernemers welke ervaringen zij hebben en bekijk ook online recensies.

Je kunt voor de keuze ook een vergelijkingssite bekijken, een verzekeringsadviseur of een tussenpersoon inschakelen.

Aanvragen van een AOV: hoe werkt dat als zelfstandig ondernemer?

Nadat je verschillende verzekeraars bekeken hebt, maak je een keuze. Bij de aanvraag moet je een gezondheidsverklaring invullen en soms volgt nog een medische keuring. Op basis van je gegevens berekent de verzekeraar je premie en voorwaarden. Zodra je akkoord gaat, wordt de verzekering afgesloten en ben je verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. 

Alternatieven voor de AOV

• Broodfondsen: Dit is een soort coöperatie van ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij ziekte.

• Spaarpot: Zelf geld opzij zetten om een buffer op te bouwen voor als je tijdelijk niet kunt werken.

• Partners of gezinsinkomen: Als je partner een vast inkomen heeft, kun je overwegen om geen AOV af te sluiten.

• Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden: Diverse branche- en beroepsorganisaties, zoals de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO), CNV Zelfstandigen, en FNV Zelfstandigen, bieden hun leden de mogelijkheid om tegen gunstige voorwaarden een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

• Vrijwillige Ziektewet- en/of WIA-verzekering bij UWV: Als je vanuit een loondienstverband of uitkering zelfstandig bent geworden, kun je bij het UWV een vrijwillige verzekering afsluiten. Dit biedt een vangnet bij ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar moet je binnen 13 weken na het einde van je dienstverband of uitkering aanvragen. 

Vangnetregeling

Als je beroep een hoog risico op arbeidsongeschiktheid heeft, kan het zijn dat verzekeraars je niet willen verzekeren of dat de premies hoog zijn. In dit geval kan je gebruikmaken van de Vangnetregeling via de overheid. Deze is bedoeld voor ondernemers die moeilijk verzekerbaar zijn. Je kunt in aanmerking komen als startende ondernemer of als herkeurde zelfstandige

Let op: hoewel een gewone verzekering met uitsluitingen en/of hogere premie op het eerste gezicht minder aantrekkelijk lijkt, kan het soms toch de moeite waard zijn om te overwegen. De uitkeringsvoorwaarden van een gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn vaak gunstiger dan de Vangnetregeling, bijvoorbeeld door een hogere uitkering of betere dekking. 

De waarde van een AOV

Een AOV is een belangrijke verzekering voor zelfstandig ondernemers om inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid op te vangen. Hoewel de kosten een drempel kunnen vormen, biedt de verzekering een stukje financiële zekerheid. Door goed te kijken naar wat je verzekert, wat de kosten zijn, en welke alternatieven er zijn, kun je een weloverwogen keuze maken die past bij jouw persoonlijke situatie.

Auteur

Lian de Snoo

Als Juffrouw Taal help ik ondernemers in het mkb aan en met ijzersterke content. Door lekker leesbare en vindbare teksten voor ze te schrijven of door hen te leren hoe ze dat zelf kunnen doen.